民間借貸是指未經金融監管部門批準，在自然人、法人和非法人組織之間從事貸款業務的金融中介活動。民間借貸在緩解企業和個人資金短缺方面發揮了有益的補充作用，促進了多層次信貸市場的形成和發展。據阿爾法數據庫統計，2020年我國各級法院審理合同糾紛案件3111599件，其中民間借貸糾紛案件占22、98% ，達到715305件，可見民間借貸是我國合同糾紛的高發領域。上海債務律師帶您了解一下有關的情況。

　　一、問題的提出

　　民間借貸的主體大多沒有專業的法律背景。借款人借錢的原因多種多樣，可能用于經營和消費，也可能從事違法犯罪活動。根據我國法律規定，不同的借款原因和方式會導致不同的法律后果，嚴重的可能導致借款合同無效，當事人之間的借款目的不能實現。在我國《民法典》和新《關于辦理民間借貸案件適用法律的若干問題》實施的背景下，筆者就民間借貸合同無效時，如何處理以下幾種情況進行探討。

　　二、民間借貸服務合同管理無效的情形

　　民間借貸是市場經濟條件下促進資金流動的重要渠道。它可以幫助無法從金融企業獲得貸款的自然人或其他市場主體迅速解決其資金問題，是對信貸市場的有益補充。但在缺乏監管的情況下，私人貸款也會擾亂信貸市場的正常秩序。

　　為了解決這一問題，最高人民法院于2015年通過了《關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》 ，其中規定了五種類型的借貸合同無效。2020年，隨著《民法典》的實施，最高人民法院對司法解釋進行了兩次修改，大幅度改變了民間借貸合同無效的狀況。根據第十三條的解釋，筆者將私人貸款合同的無效分為三類: 第一類是無效，第二類是無效

　　(一)擾亂國家信用市場秩序導致無效的；

　　(二)協助違法犯罪活動致殘；

　　(三)因違反法律、行政法規的強制性規定、公序良俗而無效的。

　　上述分析三類又可細分為具有以下情形：

　　1、轉讓金融機構貸款的行為無效

　　這一條款經過重大實質性修改，以規范金融機構的貸款，然后通過貸款人自己的信貸額度和信貸條件轉移給他人，擾亂信貸資本市場秩序的法案旨在維護國家對信貸發行和利率的管理。在此之前，貸款套利的無效性既需要滿足高息貸款的要求，也需要借款人事先知道或應該知道。現在，只要金融機構獲得貸款進行再貸款活動被認為是無效的，就不再詢問貸款人是否在賺取利潤以及借款人是否知情。

　　在實踐中，需要證明借款人意識到轉移貸款行為的困難，刪除這一要素將大大提高這一項目的適用性。但事實上，貸款人承擔信用貸款并將貸款借給其他人是很常見的。筆者認為，應綜合考慮貸款來源、貸款人的經濟能力等因素，否則影響過大，不利于保護債權人的利益。

　　2、向其他營利性法人借款、向本單位職工集資或者非法吸收公眾存款取得的資金借貸無效。

　　本項與第一項的情形相類似，都是可以限制轉貸行為，維護國家信貸產品市場經濟秩序。企業把通過向其他相關企業或向單位職工借貸發展取得的資金又全部或部分轉貸給其他公司企業管理或者學生個人藉此牟利，實際上就是從事了銀行的業務經營活動，但卻逃避了行政部門監管，一定程度上對金融社會秩序問題產生嚴重破壞。該條文經修改后，也不以轉貸人是否牟利及借款人是否知情為判斷無效依據。

　　3、如果貸款人未能依法取得貸款資格，向未指定的社會目標提供以營利為目的的貸款的行為是無效的(不允許專業貸款人)

　　本項目是本次修訂的新增內容，正式認定專業貸款人的貸款行為在法律上是無效的。司法機構長期以來一直對專業貸款人的貸款持負面看法，包括建立專業貸款人名錄和限制貸款最高利率等措施。今天，這是對專業貸款人職業的直接否定。

　　上海債務律師認為，盡管專業貸款機構在一定程度上擾亂了信貸市場，但對于缺乏獲得正規金融服務的足夠資格的中小型企業和個人而言，它們無疑是最后的手段。在拒絕專業貸款人的同時，如何保障這些群體的金融需求是一個亟待解決的問題。